來(lái)源：北京青年報(bào)
原標(biāo)題：銀行卡被盜刷 銀行應(yīng)賠償損失
5月25日，最高法發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《銀行卡規(guī)定》），該規(guī)定共十六條，于發(fā)布之日起實(shí)施。《銀行卡規(guī)定》對(duì)銀行卡盜刷的認(rèn)定和責(zé)任承擔(dān)作出了詳細(xì)規(guī)定。
值得注意的是，本規(guī)定施行后尚未終審的案件，適用本規(guī)定。本規(guī)定施行前已經(jīng)終審，當(dāng)事人申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘甙凑諏徟斜O(jiān)督程序決定再審的案件，不適用本規(guī)定。
盜刷事實(shí)如何認(rèn)定？
在盜刷事實(shí)認(rèn)定方面，《銀行卡規(guī)定》規(guī)定，持卡人主張爭(zhēng)議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書(shū)、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶(hù)交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。
發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)可以提供交易單據(jù)、對(duì)賬單、監(jiān)控錄像、交易身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息等證據(jù)材料進(jìn)行證明。
《銀行卡規(guī)定》強(qiáng)調(diào)，人民法院應(yīng)當(dāng)全面審查當(dāng)事人提交的證據(jù)，結(jié)合銀行卡交易行為地與真卡所在地距離、持卡人是否進(jìn)行了基礎(chǔ)交易、交易時(shí)間和報(bào)警時(shí)間、持卡人用卡習(xí)慣、銀行卡被盜刷的次數(shù)及頻率、交易系統(tǒng)、技術(shù)和設(shè)備是否具有安全性等事實(shí)，綜合判斷是否存在偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易。
發(fā)生偽卡盜刷或網(wǎng)絡(luò)盜刷
發(fā)卡行要支付被盜刷存款本息并賠償損失
根據(jù)《銀行卡規(guī)定》，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。
發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。
不過(guò)，如果持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過(guò)錯(cuò)，發(fā)卡行主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
銀行未告知持卡人就開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)支付功能
要承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任
發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者在開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)功能時(shí)，未告知持卡人銀行卡具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付功能，持卡人以其未與發(fā)卡行就爭(zhēng)議網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由請(qǐng)求不承擔(dān)因使用該功能而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同或者新增網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)時(shí)，未完全告知某一網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)持卡人身份識(shí)別方式、交易驗(yàn)證方式、交易規(guī)則等足以影響持卡人決定是否使用該功能的內(nèi)容，致使持卡人沒(méi)有全面準(zhǔn)確理解該功能，持卡人以其未與發(fā)卡行就相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付條款達(dá)成合意為由請(qǐng)求不承擔(dān)因使用該功能而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人對(duì)于網(wǎng)絡(luò)盜刷具有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。發(fā)卡行雖然未盡前述義務(wù)，但是有證據(jù)證明持卡人知道并理解該網(wǎng)絡(luò)支付功能的，持卡人也要承擔(dān)有關(guān)損失責(zé)任。
因非銀行支付機(jī)構(gòu)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)、設(shè)施和技術(shù)不符合安全要求導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)盜刷，持卡人請(qǐng)求判令該機(jī)構(gòu)承擔(dān)先行賠付責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
特約商戶(hù)未審核簽名真?zhèn)螌?dǎo)致偽卡盜刷
要承擔(dān)賠償責(zé)任
根據(jù)《銀行卡規(guī)定》，在收單行與發(fā)卡行不是同一銀行的情形下，因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務(wù)或者因特約商戶(hù)未盡審核持卡人簽名真?zhèn)巍y行卡真?zhèn)蔚葘徍肆x務(wù)導(dǎo)致發(fā)生偽卡盜刷交易，持卡人請(qǐng)求收單行或者特約商戶(hù)承擔(dān)賠償責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人對(duì)偽卡盜刷交易具有過(guò)錯(cuò)，可以減輕或者免除收單行或者特約商戶(hù)相應(yīng)責(zé)任。
持卡人請(qǐng)求發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任，發(fā)卡行申請(qǐng)追加收單行或者特約商戶(hù)作為第三人參加訴訟的，人民法院可以準(zhǔn)許。
關(guān)注
發(fā)卡行、支付機(jī)構(gòu)等承擔(dān)責(zé)任后可請(qǐng)求盜刷者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任
發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任后，可以依法主張存在過(guò)錯(cuò)的收單行或者特約商戶(hù)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶(hù)承擔(dān)責(zé)任后，請(qǐng)求盜刷者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
因同一偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，持卡人向發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶(hù)、盜刷者等主體主張權(quán)利，所獲賠償數(shù)額不應(yīng)超過(guò)其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失總額。
持卡人依據(jù)其對(duì)偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易不承擔(dān)或者不完全承擔(dān)責(zé)任的事實(shí)，請(qǐng)求發(fā)卡行及時(shí)撤銷(xiāo)相應(yīng)不良征信記錄的，人民法院應(yīng)予支持。
持卡人若認(rèn)為銀行卡收費(fèi)總額過(guò)高 法院應(yīng)綜合考慮作出裁決
除了發(fā)生銀行卡盜刷的責(zé)任認(rèn)定，《銀行卡規(guī)定》還對(duì)銀行卡相關(guān)收費(fèi)引起的民事糾紛進(jìn)行了細(xì)化解釋。
根據(jù)《銀行卡規(guī)定》，發(fā)卡行在與持卡人訂立銀行卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等格式條款未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使持卡人沒(méi)有注意或者理解該條款，持卡人主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容、對(duì)其不具有約束力的，人民法院應(yīng)予支持。
發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過(guò)高為由請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國(guó)家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過(guò)錯(cuò)程度、發(fā)卡行的實(shí)際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)信原則予以衡量，并作出裁決。
文/本報(bào)記者 程婕 孟亞旭
統(tǒng)籌/余美英
